大（dà）家（jiā）新年好，我是楼克（kè）佳，大（dà）概有20多天（tiān）我（wǒ）没有跟大（dà）家做一些（xiē）交流（liú）和分享了，因为春节前工作比较（jiào）忙，抽不出时间（jiān），而且我1月20号（hào）就（jiù）去以（yǐ）色列了，每（měi）年我基本上都是在国外过年，正好春（chūn）节长假期间有空就去国外旅游（yóu），去转一下。


        这几天是国内新型冠状病毒肺炎的一个疫情大爆发，所以也只能在家办公。本来我是想年（nián）前跟大家做（zuò）一（yī）些（xiē）2020年的工作分享（xiǎng），但没来（lái）得（dé）及，所以现在（zài）有点（diǎn）时间就（jiù）跟大家简单的做一些展望。

        我认为，钱如果是（shì）能早收回的，就早点收回，特别是一些长期贷款，无抵押的信誉贷（dài）款（kuǎn），或者说这些企业目前（qián）发展情（qíng）况也不是太好的。哪怕能打折（shé）收回的就打折。损失点利息也无所谓（wèi），总比没有的好。

        小年夜的前一天（tiān），有两个客户还在咨（zī）询我，这个客户的（de）债务人答应（yīng）他（tā）年前还1200万（wàn）的，现在（zài）还不（bú）出来那（nà）么多（duō）。债务人提出来一共还1000万，年前先给500万，还有500万2月（yuè）底还，如果同意的话当天就给客户打款。


        客户问我，楼老师，行不行？我说可以（yǐ），你快点（diǎn）先把钱收（shōu）到，这个客户属于我说的那种（zhǒng）高危客（kè）户，无（wú）抵（dǐ）押（yā）信誉贷款，企业经（jīng）营情况不好了，他（tā）借给（gěi）这客户有将（jiāng）近一年半的时间，本金利息一分都没有收回来，我说快点同意吧，他听我的就这样（yàng）办了，500万还款也收到了（le）。

        还（hái）有个客户，债务人欠款金（jīn）额2300万，客户（hù）答应（yīng）年底前（qián）还300万。小年夜那（nà）天打电话来说300万暂时还（hái）不（bú）了，先还100万，还有（yǒu）200万（wàn）到3月15号左右还。他问我行不行（háng）？我说可以，因为这（zhè）个客户也是（shì）外债（zhài）很（hěn）多的，法院打官司的欠（qiàn）款都（dōu）有几千万，他去年接（jiē）了点工程项目，挣了点钱，想陆陆续续还债，我说你就答应他，有多少就先拿多（duō）少。

        对于这种客户的情况还是建议大家早点（diǎn）落袋为安，别嫌少，拿到的才是钱，否则你的债权就是一张废纸，有个判决（jué）书（shū），有个借条，你有什（shí）么用（yòng）？

        我还（hái）有个客户当（dāng）时就（jiù）没有听我的建议，损失很大（dà），做出（chū）错误决定的原（yuán）因主要是（shì）他们（men）股东之间有分歧，2017年的时（shí）候（hòu）我帮（bāng）他（tā）们要回（huí）了1000万，欠款金额大概还差四五（wǔ）千万。当初我（wǒ）就（jiù）跟他（tā）们建（jiàn）议过，这个债务人属于高危客（kè）户，还有四五（wǔ）千万就打点（diǎn）折扣（kòu），利息全免（miǎn）了（le），拿个本金3000万就（jiù）可以了，一次（cì）性（xìng）跟客（kè）户做个了（le）断，叫他写个还款计划（huá），或者说客户现在（zài）3000万现金拿（ná）不出，他（tā）有（yǒu）房地产公司，你（nǐ）拿一些房（fáng）子，拿一些其他（tā）资产，早点跟他解决。但（dàn）我（wǒ）这客（kè）户的股东之间意见不统（tǒng）一，不但不肯让利，也不肯拿资产，他们觉（jiào）得（dé）后期还（hái）是（shì）想连本带息给收回来。结果去年的10月份，这个（gè）债务（wù）人因为骗取银行（háng）贷款和职务侵占罪被公安（ān）局抓（zhuā）起来了（le）。

        现（xiàn）在检察院已经批捕（bǔ）了，我看罪名最（zuì）少是8年以上的，这个欠款肯定要不（bú）到了，他名下的资产本来已经抵押（yā）给别人了，银行担保公（gōng）司（sī）也（yě）都抵押了，再打（dǎ）官司（sī）一分钱（qián）都（dōu）拿不到。所（suǒ）以对（duì）于这（zhè）一类客户，能（néng）早收回来（lái）的还是（shì）要早（zǎo）点（diǎn）收回来，收回来的才是钱，这种企业（yè）的经营情（qíng）况本来（lái）就很不好（hǎo），等到最后什（shí）么都没。


         另外，从（cóng）放贷（dài）的（de）层（céng）面讲，我们这些（xiē）信贷机构（gòu）还是要继续做业务（wù）的，还是要把钱放（fàng）出（chū）去，放贷（dài）还是要短平快，尽量控制贷（dài）款时间，控制金（jīn）额，小而（ér）分散（sàn）。像这种信誉贷款的，贷款时间要控制（zhì）在3到6个月，如果年（nián）息超过15%的，时间最好不要超过（guò）一年（nián），而且特别要注（zhù）重贷款用（yòng）途，一（yī）定要专款专用。

        前天我看（kàn）了一个新（xīn）闻，这（zhè）次上海银行支持那（nà）些在（zài）肺病（bìng）疫（yì）情当中的企业，说银行给（gěi）了很大（dà）的支持。然后电视上（shàng）就说了，银行给一（yī）家企（qǐ）业贷款1000万，然后1000万用于哪里？就是企业去国外买做口罩的原材料，然后银行1000万贷给（gěi）企（qǐ）业以后，直接给它兑换成美元外币，给他在香（xiāng）港开好银行账户，用（yòng）于买材料，银（yín）行对于贷款用途严格监管，这点很重要。


        还有一个就是评估客户要更加的全面（miàn），不能（néng）光看一些表面现象。前两（liǎng）天西贝的老总在网上发（fā）了一篇文章，我也在朋友圈（quān）转（zhuǎn）发了，我觉（jiào）得说的挺好的。他说像他这种知名（míng）的餐饮（yǐn）企（qǐ）业，如果这样关（guān）停（tíng）下去（qù）的话，哪怕银（yín）行（háng）给他贷款（kuǎn）给员工发工资（zī），企业的现金（jīn）也（yě）撑不（bú）过三个月。这（zhè）种企业（yè）遇到问题（tí），他也（yě）只能是撑三个（gè）月。那（nà）一些小企业怎么办（bàn）？2019年经济形势已经下行很厉害（hài）了（le），各行各业的经营都举步维（wéi）艰（jiān）。

        2020年（nián）肯（kěn）定也（yě）不会（huì）好，特别是这次疫情的爆发，所以我们的风控一定要做（zuò）好，有（yǒu）一点风（fēng）险的，就不要（yào）去做，宁愿错失客户，也（yě）不要（yào）去做错客户，特别是（shì）这种经济环境下，你做错一个客户，很难再去弥补。

        我现（xiàn）在做的很多案（àn）子（zǐ）也（yě）经过慎重挑选（xuǎn），我也放弃了（le）很多的案子，大多数案子我都是不做的，因（yīn）为时间精力（lì）有限，我要（yào）用（yòng）在有回报的案子上。少而精，这（zhè）样（yàng）的（de）一种策（cè）略应对（duì）现在这种经济环境，你（nǐ）只能做一些少而精的业（yè）务，保证自己的利润，不能像以前那样铺得很大。如果（guǒ）一（yī）个地方出现问（wèn）题，把（bǎ）前面好（hǎo）的一些业务做的那些积累都（dōu）给亏空了，这样就得不偿失。

        好（hǎo），今天先跟大家聊到（dào）这里，谢谢大家。