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导读：每年春节前，是一年中催收力度（dù）最大的时节。今年的催收行业，最明显的（de）一（yī）个新特（tè）点就是"催收更合规，钱更不好要"。
有（yǒu）近20年催（cuī）收经验的债（zhài）务问题专家楼克（kè）佳1月（yuè）13日在接（jiē）受21世（shì）纪经济报道记（jì）者采访时表示，2020年春节（jiē）将（jiāng）至，总结今（jīn）年的催收行（háng）业，最明显（xiǎn）的一个新特点（diǎn）就（jiù）是"催收更（gèng）合规（guī），钱（qián）更不好要"。
一位网（wǎng）贷公司（sī）贷后（hòu）部门负责人介绍，该公司的（de）催收都是（shì）委（wěi）托给（gěi）外（wài）包公司（sī）进行的，2019年（nián）以来（lái），催收难度提升（shēng），这（zhè）也令公司（sī）的不良率上升。
在（zài）于合规化的进程里，催债是否合法增（zēng）强了相对清晰（xī）的边界。
"比如说（shuō）一天之（zhī）内打超过三次电话催收就可能被公（gōng）安（ān）部门定性为恶意催收，还（hái）比（bǐ）如在欠（qiàn）款人（rén）能联（lián）系到的情况下不能去（qù）联系第（dì）三人（比如欠款人的亲戚朋友），也不能向第（dì）三人透露（lù）欠款金额。"
"癌症（zhèng）"债务怎么催
每年春（chūn）节前（qián），是一年（nián）中（zhōng）催收（shōu）力度最大的（de）时节，所（suǒ）以最近有很多人来（lái）咨（zī）询楼克佳如何催收，他过去18年来一（yī）直都在帮债（zhài）权人做催收（shōu）。
“首先我要给他（tā）这些债（zhài）务做（zuò）一个归类，到（dào）底属于什么情（qíng）况？哪些好要的现在先（xiān）去（qù）催收，哪些不好要的暂时（shí）性的要（yào）先放一下。”
楼克佳建议要（yào）先把（bǎ）债务归类，这相当（dāng）于癌症，到（dào）底是癌症早（zǎo）期（qī）、中期还是晚期？癌症晚期耗费很多时间精力（lì）和催收（shōu）成本，却没（méi）有什么效果（guǒ），导致（zhì）好做的却（què）错过了癌症早（zǎo）期的催收时机。
比如浙江一家公司，逾期金额是1.2个亿，有62个债务人，其中（zhōng）有3000万属（shǔ）于癌症早期，因为（wéi）有抵押物，这些债务（wù）人外债（zhài）也不多，这（zhè）些债（zhài）权人自行去（qù）催（cuī）一催基本上90%都能收回。还有26个（gè）债务总金额6000万（wàn）是癌症中期，抵押物（wù）较少，不足值，债务人外债较（jiào）多（duō），这种需要（yào）交给专业的催收公司去操作。还有3000万则是癌症（zhèng）晚期，债务人（rén）的外（wài）债金（jīn）额已经是（shì）欠款金额的十倍甚至更多，这些（xiē）只能先放（fàng）弃（qì）了。
哪些债务（wù）是早期？比如（rú）说这个企业目前还在经营，有一点还款能力，外债不多的，这种（zhǒng）就是应（yīng）该尽快去催收（shōu）的。否则就（jiù）会因为浪费（fèi）精力在癌症（zhèng）晚期的债务上而错失良机。
比如楼克佳在内（nèi）蒙（méng）有（yǒu）一个（gè）客户，2018年（nián）有两个债（zhài）务人，当时这两个债务人的企业（yè）还是（shì）在经（jīng）营，也没有诉（sù）讼（sòng）情况，所（suǒ）以他没（méi）有急着（zhe）去催（cuī）收，到2019年这（zhè）两个企业（yè）已（yǐ）经面临（lín）破产（chǎn）打官司也没有用了。
"他2018年去催（cuī）收打官司，有可能还拿得（dé）到钱，2019年再打官（guān）司就没用（yòng）了。这个当中（zhōng）就是（shì）他对债务的分类评（píng）估有错误，他认为债务人之前一直（zhí）在付利息的就是优质的，结（jié）果现（xiàn）在变成很（hěn）差的客户，他觉得有一些（xiē）危险的多多少少还是（shì）还点款，所以应该把这些出现问题的案件早一点全部拿出来一个个去（qù）整理、去分析、去判断。"
经济环境不（bú）好的情况（kuàng）下，很多债务人（rén）有很强的还款意愿（yuàn），但挣不到钱，没有还款能（néng）力。楼克佳近期在（zài）北方（fāng）处理的一个债务就（jiù）是这样的情况（kuàng）：
这个（gè）债务人欠其客户（hù）800万（wàn），没有抵（dǐ）押物，借的钱用于自家木材厂经（jīng）营。虽然木材厂（chǎng）一年的销售额大（dà）约一千万，但他是做贴牌，木（mù）材（cái）加工的利润比较薄（báo），毛（máo）估在8%-10%，每年基（jī）本上这个厂最多就挣（zhèng）100万，但是这（zhè）个厂之前在（zài）银行有贷款1200万。银行贷款每（měi）个（gè）月就要付近7万块利息，加上（shàng）每（měi）个月开销一两万，利润和（hé）费用就持（chí）平了，多不出（chū）钱来还债。
企业也没（méi）有什么（me）资产，厂房（fáng）一万多平方（fāng）已（yǐ）经抵（dǐ）押给银行了（le），资产也卖（mài）不了。他也借不到钱（qián）了，都知道（dào）他欠了这一笔巨（jù）款没人会借给他，有时候（hòu）为（wéi）了（le）生产经（jīng）营缺五万八（bā）万，还（hái）得去借高利（lì）贷，五分息（xī）甚至于六分息借（jiè）一些钱周转，所以他也不（bú）可能去（qù）借几百万来还债。
"综合分析来看（kàn），只（zhī）能给（gěi）他时间和空间让他慢慢（màn）发展，你现在去逼他，他挣不到（dào）钱，卖不了资（zī）产，借（jiè）不到钱怎么（me）还？就算现在去和他打官司，对债（zhài）权人一（yī）点好处都没有，因为你打了官司，接下来银行肯定（dìng）也要打官司，势必要（yào）拍卖厂房处置（zhì），处置以（yǐ）后银行先拿走钱，那后面的钱你也（yě）拿不到（dào）。
那（nà）你（nǐ）打官司有（yǒu）什（shí）么意义呢？而且一旦（dàn）他（tā）上了失信名（míng）单就（jiù）是断了活路，所以现在（zài）只能让他先经营着，银行贷款的利息（xī）付着，过几年土（tǔ）地厂房增值（zhí）了万一不行再去起（qǐ）诉他，拍卖他的房产还可（kě）以拿得到更多（duō）钱。有（yǒu）可能那个（gè）时候他也会找人合作，找别人（rén）入股还（hái）你的债，所以只（zhī）能等待。"
楼克佳（jiā）以前处理的很多类（lèi）似的债（zhài）务也是（shì），只有等（děng）债务人的（de）固定资产增（zēng）值了后再（zài）还债（zhài），包括上海的房子（zǐ），2015年之前的房价（jià）和2015年以后的房价差很多，"很多（duō）债（zhài）务人为（wéi）什么还（hái）钱，就是过了（le）几个（gè）月房子翻（fān）了一番，增值了，厂房增值了债务都可（kě）以还清。"
合规催（cuī）收的（de）边界
催收容易引发（fā）纠（jiū）纷（fēn）和风（fēng）险，某些地区（qū）出（chū）现催收（shōu）公司涉"黑"案件，在（zài）打（dǎ）黑除（chú）恶专（zhuān）项（xiàng）行动中也不（bú）时出现P2P催收公司的字眼。
今年催（cuī）收难度（dù）更大，这（zhè）是行业人士（shì）普遍的体验。那么，催（cuī）收（shōu）工作的法律边界到底在哪？
中国银行法（fǎ）学研究会理事肖飒1月13日（rì）对21世纪经济报道记（jì）者（zhě）表示，催（cuī）收合法债务，一般（bān）不构成犯（fàn）罪（zuì）。问题是"合法债（zhài）务"怎么界定？如果（guǒ）是追讨（tǎo）超过年（nián）化36%利率的部分，则可能属于（yú）"不（bú）合法债务"，在进（jìn）行催（cuī）收时，容易引发法律风险。
套路贷是2019年以来（lái）重点打击（jī）的对象（xiàng），套路贷主要是借（jiè）用"合法民间借贷"的（de）名（míng）义（yì），通（tōng）过"虚增债务（wù）"、"签订（dìng）虚假（jiǎ）借款协议"、"制造资金走账（zhàng）流水（shuǐ）"、"肆意认定违约"、"转单平（píng）账"、"虚假诉讼"等手段（duàn）非（fēi）法占有他（tā）人财产。
肖飒（sà）表示，由于套路贷的（de）手（shǒu）段（duàn）复杂，动机不一（yī），在司法实践中，不会统（tǒng）一按照某一罪名处置，而是按照具体行为的（de）特征进行定性。
比如说如（rú）果想要本（běn）金（jīn）+利息，有（yǒu）可能会涉嫌诈骗；如果只想（xiǎng）敲诈一点（diǎn）"通融费"，可能涉嫌（xián）敲诈勒（lè）索。对于有组（zǔ）织的讨债行为（wéi），"地下（xià）执法（fǎ）队"等可能构成"恶势力"，甚至构（gòu）成黑社会组织。
在这种情况下，有些网贷企（qǐ）业做了法律风险隔离，称自身跟有组织（zhī）讨债的（de）催收公司没有任何关（guān）系（xì）。即（jí）便如此，作为（wéi）"雇佣者"、"指（zhǐ）使者"，还是会（huì）被处（chù）罚。
在港上市的51信用卡在2019年10月21日（rì）被杭州（zhōu）警方调（diào）查也（yě）就是因（yīn）为其外包的催（cuī）收公（gōng）司涉（shè）嫌寻（xún）衅滋事。相比此前（qián）大数据公（gōng）司爬（pá）虫业务和催收机构被查，51信用（yòng）卡被查对各机构的（de）震（zhèn）撼更大（dà）。一位网贷机（jī）构高（gāo）管近（jìn）日对21世纪经济报道记者称，这（zhè）件事给行业最直接的警示（shì）在于，催（cuī）收合规是（shì）第（dì）一要务（wù）。
51信用卡当时也表（biǎo）示，公（gōng）司在2019年（nián）7月底已（yǐ）经终止所有（yǒu）催（cuī）收外包，未来（lái）催收工作将（jiāng）严格合规（guī）进（jìn）行。
在2019年10月21日（rì），最高（gāo）人民（mín）法院、最（zuì）高人（rén）民检（jiǎn）察院、公安部和司法部联（lián）合发布的《关（guān）于办理非法放贷（dài）刑事案件（jiàn）若（ruò）干问题的（de）意（yì）见》中专门提到，要对暴力催（cuī）收（shōu）予以严惩。为强行索要因（yīn）非法放贷而产（chǎn）生的（de）债务，实施故意杀（shā）人、故意伤害（hài）、非法（fǎ）拘（jū）禁、故意毁坏财物，寻（xún）衅滋事等行为，构成犯罪的，都应当数罪（zuì）并罚。纠集、指使、雇（gù）用他人采用滋扰（rǎo）、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务，尚不单独构成（chéng）犯罪，但（dàn）实施非法放贷行为已构成（chéng）非（fēi）法经营罪的，应当按照非法经营罪的规定酌情（qíng）从重处（chù）罚。
业（yè）界普遍认（rèn）为，除了政府部（bù）门加大"对涉黑除恶"的（de）打（dǎ）击（jī）力度之外，2019年催收不好做更（gèng）重要（yào）的一个原因还是大环境不（bú）好，经济下行压力大，很多债务（wù）人确实是有心无力，还不起（qǐ）钱。
企业到底有多难？就连马云都（dōu）要在年底（dǐ）的一天之内被5个朋友借钱。
马云在2019年12月21日的2019世（shì）界浙商（shāng）上（shàng）海论（lùn）坛上表示（shì），过去可能是部（bù）分人不（bú）容易（yì），2019年是大部分（fèn）企业都不容易，他还举例称，快到年底，就在昨天（tiān）（2019年12月20日（rì））一天之内他就接到5个朋友借钱的电话。"过去一个礼拜，要卖（mài）楼的朋友大概有10个，确（què）实不（bú）容（róng）易。"
根据浙江省高级人民法（fǎ）院披（pī）露（lù）的数据，截至2019年10月底，浙江共对218件（jiàn）167名职业放贷人（rén）的利息收入（rù）补征个人所得税1359万余元，单笔（bǐ）最高征税额达到696万余元。
在2019年7月，浙（zhè）江（jiāng）省高（gāo）院联合省税务局出台《关于对职业放贷人征收税费的会议纪要（yào）》，在浙（zhè）江全省推行职业（yè）放（fàng）贷人利息征税（shuì）的协（xié）作机制。
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