民间借贷与银行信（xìn）贷（dài）可以说是（shì）一对（duì）影（yǐng）子兄弟，也有正（zhèng）规（guī）金融机构无法顾及的补给。

        近（jìn）期，从中央到（dào）地方，随（suí）着一系（xì）列涉及民间借贷的法规出台，相关（guān）行（háng）业（yè）人士普遍认（rèn）为，中国的民间借（jiè）贷（dài）领域将会开启一场巨变。

        对此，21世纪经济（jì）报道私（sī）人银行周刊（kān）将从法（fǎ）规演变史、区域样本、民间借贷经典案例等（děng）多方面多维度深入（rù）调查，通过系列（liè）报（bào）道呈现这（zhè）一领域（yù）变迁的解析，从与产业链的勾连到行业（yè）一些关键环节的肌理与细节。

                        
        近期，一系列涉及到（dào）民间借贷的法（fǎ）规出台。

        全国层面，5月28日，十三届（jiè）全（quán）国人大（dà）三次会议表（biǎo）决通过（guò）了《中华人民共和（hé）国民法（fǎ）典》将于2021年1月1日（rì）起正式（shì）施行。其中，涉及到（dào）民（mín）间借贷的规定是（shì），禁止了高利贷，也禁止了"砍头息"，即（jí）借款利息（xī）不得（dé）预先（xiān）在本金（jīn）中扣除。

        地方层面，近期发布的《浙（zhè）江省（shěng）地方金（jīn）融（róng）条例（lì）》也涉及到（dào）民间借贷。

        5月15日，浙江（jiāng）省第十三届人民代表大会常务（wù）委员会第二十一次会议通过《浙江省（shěng）地方金融（róng）条例》（下称"浙江条例"），自2020年8月1日起施行。浙江条（tiáo）例第18条（tiáo）和第19条，都涉及民间借贷。

        主（zhǔ）要内容包（bāo）括（kuò）：单（dān）笔借款（kuǎn）金额（é）或者向同（tóng）一出借人（rén）累计借款金额达（dá）到300万元以上，借款本（běn）息（xī）余（yú）额达（dá）到1000万元以（yǐ）上，或累计（jì）向30人以上（shàng）特定对（duì）象借（jiè）款，具有上（shàng）述（shù）3种（zhǒng）情形之一的，借款人应当自合同签订之日（rì）起（qǐ）15日（rì）内，将合同副本和借款交付凭证报送设（shè）区的市地方金（jīn）融工作部门或（huò）者（zhě）其委托（tuō）的民间（jiān）融资公共服务机（jī）构备案。

        有近20年催收经验（yàn）的债务问题专家楼（lóu）克佳6月10日对21世（shì）纪经济报道记者表示，在中国绵（mián）延数千年（nián）之（zhī）久的民间（jiān）借贷行业（yè）可（kě）能会逐（zhú）渐势（shì）微，主要是因为两高两部发布的《放（fàng）贷意见》的一系列限制和相关的法律风险。

民间借贷（dài）进化（huà）简史（shǐ）

        上海（hǎi）第一批职业民间借贷人（rén）的出现大约在2002-2003年。以前（qián）民间借贷就（jiù）一（yī）个借条，2002年开始（shǐ）房地产（chǎn）可以办（bàn）它项（xiàng）权利证，抵（dǐ）押给个（gè）人，加之做（zuò）生意（yì）的需求变多，涌现了一（yī）大批民间职业（yè）放贷人。

        "上海最早的（de）职业民间放贷人大部分（fèn）是原来做钢贸和做工程的（de）以（yǐ）及有闲（xián）钱的老板（bǎn）。一般都（dōu）是（shì）用自有资金放（fàng）贷的，通常文化素质不高，但胆子（zǐ）大，都是改革（gé）开（kāi）放以来第（dì）一（yī）批做生意的人（rén），当时（shí）大概（gài）50岁出头，用上海话来说都是'老糨糊'了。"楼克（kè）佳介绍（shào），他们通常是借钱给朋（péng）友、同行（háng）或是（shì）职业中（zhōng）介机构介绍过来的客（kè）户，两到三分息，那时用抵押物贷款少，大概只（zhī）占30%，纯信用贷款占到70%。

        早（zǎo）期的坏账相对较（jiào）少，因为那（nà）时债（zhài）务人相对老实，而债权人都是"狠角色"，毕（bì）竟民（mín）间（jiān）放贷还是偏门生意。

        第一个转折点出现在2007年到（dào）2008年，全（quán）球金融危机波及国内，民间借贷纠纷增多，企业的资金链条断（duàn）裂（liè）甚至一度引起部分地区的区域性金融不稳定。

        这（zhè）个时期在（zài）民间借贷一直很活跃的浙江出了举（jǔ）国瞩目的"吴英案"，从吴英（yīng）身（shēn）陷（xiàn）囹圄至今已经（jīng）有（yǒu）13年，同时她被判集资诈（zhà）骗（piàn）罪的（de）争议持续至今。其（qí）时（shí）舆论所关注的焦点是，中国（guó）自古有之的（de）民间借贷行为，真的需要用死（sǐ）亡来惩罚吗？

        吴英的罪（zuì）与罚、生与（yǔ）死，不仅关（guān）乎她一（yī）个人（rén），吴英（yīng）案最终得以死缓（huǎn）的判决，从某种程度来说也影响（xiǎng）了中国民间借（jiè）贷行业的走向（xiàng），比（bǐ）如，推动（dòng）了废除集资（zī）诈（zhà）骗（piàn）罪的（de）死刑上限。

        2008年到2012年之间（jiān），民间借贷异常繁（fán）荣，"除了（le）吴英这样（yàng）借钱去投（tóu）资的，还有（yǒu）专门赚利差的资金掮客，借过（guò）来是两分息，借出去三分四分息。这时坏账就已经比较多了，很多人在这个阶（jiē）段就（jiù）破产了。"楼（lóu）克佳说。

非（fēi）法（fǎ）放贷入（rù）刑的（de）三个关键（jiàn）

        第二个转折点出现在2019年10月21日，两高（gāo）两（liǎng）部（最高人民法院 最高人民检察（chá）院 公（gōng）安部 司法部）印发的（de）《关于办理非法放贷（dài）刑事案件若干问题的意（yì）见》（以（yǐ）下简称：《放贷（dài）意（yì）见》）正式实施（shī）。

        《放贷意见》规定，从（cóng）2019年（nián）10月（yuè）21日起，两年内向不特定的人放贷10次以上，并且以超过36%的（de）年（nián）利率放贷的（de），符（fú）合以（yǐ）下情形（xíng）之（zhī）一（yī）的（de），以非法经营者追究刑事责任：

        （一）个人非（fēi）法放贷数（shù）额累计在200万（wàn）元以上（shàng）的（de），单（dān）位非法放贷数额累（lèi）计在（zài）1000万元以上的（de）；（二）个人违法所得（dé）数（shù）额（é）累计在80万元以上的，单位违法所得数额（é）累计在400万（wàn）元以上的；（三）个人（rén）非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；（四）造成借款人（rén）或（huò）者其近（jìn）亲属自杀（shā）、死亡或者（zhě）精神失常等（děng）严重后果的（de）。

        中（zhōng）国（guó）银（yín）行法（fǎ）学（xué）研究（jiū）会理（lǐ）事（shì）肖（xiāo）飒6月10日对21世纪经济报道记者（zhě）表示，从两高两（liǎng）部（bù）《放（fàng）贷意见》来看，认定"非法放贷行为"的定义是：违反国家规定，未经监（jiān）管部门批准，或者超越（yuè）经（jīng）营（yíng）范（fàn）围，以营利为目的，经常（cháng）性地向社会不特定对象发放贷款（kuǎn），扰乱金融秩序（xù），情节严重的（de）行为。

        其中的（de）关键点有三个，首先是必须违反国家规定。但这里面指的是国家（jiā）明文规定的法（fǎ）律、法规，不包括各部委的（de）规章（zhāng），更不包（bāo）括地方金融监管部门的规范性（xìng）法律文件等。

        所以（yǐ），能够合法从事放贷（dài）业务的必须经过金（jīn）融监管部门批（pī）准，各省市金（jīn）融办批（pī）复的小（xiǎo）贷公司放贷（dài）资（zī）质，实践中也予以承（chéng）认，可（kě）以（yǐ）总结为：放贷需持牌，未持牌或（huò）超越范围（wéi）放贷者，有入刑风险。

        第二个（gè）关键点是向"不特定（dìng）对（duì）象"放贷。

        第（dì）三个（gè）事实年化利率超过36%也是（shì）决定是否入刑的必要条件。高（gāo）利贷（dài）入刑（xíng）的一个重（chóng）要历史机缘就（jiù）是"714高炮"（高（gāo）利息的（de）现金（jīn）贷（dài）），经过（guò）央视（shì）对714高（gāo）炮的报道，让监管看到社会危害性（xìng）积聚。

        在（zài）最高法的《放贷意（yì）见（jiàn）》发布（bù）不久，人民法院报（bào）就刊登了《<放贷意见>的理解与适用》，其中举例称，"行为人（rén）2年内（nèi）共向不特定多人以借款名义出借资金10次，但只有（yǒu）9次实际（jì）利（lì）率（lǜ）超过36%，还有1次未超过，则其行为不符合放贷意见的（de）标准"。

        "由此，我们可（kě）以看（kàn）出：无论放贷次数多少，只要没超过36%这个自然（rán）债（zhài）务的上限（xiàn），我国法律还（hái）是容（róng）忍的。"肖飒表示。

        关于（yú）实际利率的具体（tǐ）计算（suàn）方法，《<放贷意见>的理解与适用》也给出了一（yī）个具体例子，"非法放贷（dài）行（háng）为（wéi）人在单次（cì）非法放贷活动中实际出借本金1000万元，借期（qī）1年，同时与（yǔ）借款人约定，除按年利率24%还（hái）本（běn）付（fù）息之外，还需要（yào）支（zhī）付（fù）180万元的管理费……应当以（yǐ）本金1000万为基数，将240万元约定利息和180万元（yuán）管理（lǐ）费一并计入（rù），该次行为的实际年利率（lǜ）为42%"。

        这（zhè）表示（shì），不仅"管理费"要（yào）纳入（rù）其中，其他各种费用比如（rú）介绍费（fèi）、咨询（xún）费、逾期利息、违约金，还有"砍头（tóu）息"等，都要计算在（zài）实际利（lì）率之内（nèi）。

(作者：包慧（huì） 编辑：李伊琳）