俗话说：快刀斩乱（luàn）麻。放贷后期，如果（guǒ）意识到债务人还款出现问题，能挽回（huí）多少就（jiù）挽回多少，就像医生看病一样，对（duì）癌症晚期患者，能让他多活三个月（yuè）就多活三个月（yuè），多活半年就（jiù）多活半年。


        债权人（rén）是四川绵阳当地一家知名担保公（gōng）司，2014年底我在成（chéng）都培训结（jié）束后，该企业董事长向我司（sī）委托了一个案件。大致（zhì）情况是（shì）这样：他（tā）们公司给一家（jiā）做餐饮的企业担保了500万元。餐（cān）饮（yǐn）企业到银行贷款，贷了500万元，餐饮企（qǐ）业没有（yǒu）还出所欠银行的 500万元，担保公司就（jiù）代偿了 500 万元。结（jié）果就变成了餐饮（yǐn）公司欠他（tā）们担（dān）保公（gōng）司 500万元。后来他们通过了法院的判决执（zhí）行了（le）餐饮企（qǐ）业老板名下的（de）一套房子，拿回了 180万元，还差 320 万。餐饮公司的法（fǎ）人，她的老（lǎo）公，她的女儿都是欠款人（rén）。在签订合（hé）同之前，我们也（yě）去做了一些调查，他们在当地是一家（jiā）高端（duān）的餐饮店（diàn），当时这个餐饮饭店还在经营。

        后来我向（xiàng）该公司负责人建议："如（rú）果我（wǒ）们尽（jìn）快去催收的话，像挤（jǐ）牙膏一样还（hái）可以（yǐ）挤一点（diǎn）。因为他们还在经营，还有收入，多多少少还可以（yǐ）逼出一点（diǎn）钱。他（tā）们的外债（zhài）已经比较多了，再拖下去的话情况（kuàng）恐（kǒng）怕对（duì）我们（men）不利。"因为他们是国有企业，流（liú）程很慢。当我把合同寄（jì）过去，再等他们把合同寄过来，最后（hòu）还要总公（gōng）司批复，已经过去两个多月的时间了（le）。所以等他们合同拿到手，我再去催的时候，这家餐饮公司早就已经（jīng）跑路了，本来（lái）是可以直接（jiē）进入了催收的流程，那现在（zài）变成了要进（jìn）入一个先找人的（de）流（liú）程，毕竟人找（zhǎo）不到找谁去（qù）催收啊？

        这个人一找就（jiù）找了大概两年的时间，去年8月份，我们得到了线索：她女儿最近要从四川飞（fēi）到广西，我们（men）也（yě）派人（rén）跟踪她女儿一（yī）起去，看看她在广西到底（dǐ）干什（shí）么，看看她女儿到了以后是住在哪里，在（zài）柳州干什么，是不是再开了（le）一（yī）个饭（fàn）店（diàn），或者是开了一个公司？还有她爸妈在干什么，是（shì）不是（shì）在柳州二次创业？我们先把她在（zài）柳（liǔ）州的情况（kuàng）摸清楚，了解（jiě）她实际（jì）的经营状况和还款能力（lì）以后，再决定如何去催收。先去了解一下住址，工作状况，这些（xiē）都是（shì）催（cuī）收的前期基础（chǔ）性工（gōng）作（zuò）。

        我（wǒ）们派的人去了以后，正好在机（jī）场上（shàng）碰（pèng）到了她的（de）女儿，就一路跟机跟过去。我们柳（liǔ）州也有催收的同事，最后她女儿下飞机后打车进了一家火锅店，我们也（yě）一路（lù）跟着。进（jìn）去以后，我（wǒ）们想这（zhè）个火锅（guō）店会不会是她开的，就前去把她（tā）的（de）女儿给拦（lán）下来了。我给她女儿（ér）出示了判决书，并且说明（míng）来要钱的目的。我说："你也是欠款人，你的（de）名字也写在上面（miàn）。"她（tā）女儿说（shuō）："这（zhè）个事我（wǒ）不知道。"我说："既然你不知（zhī）道，当初怎么会有你的签字？现在根据法院的判决需要你来还，那既然你不清（qīng）楚情况，你（nǐ）叫（jiào）你爸妈过来一起落（luò）实（shí）一（yī）下这个事。"因为我们找到她女儿的目的也（yě）是想让她父母（mǔ）来（lái）面对，以前（qián）那个餐饮店都是她妈妈在负责所有的事情。

        我们的几个（gè）同（tóng）事问周围的人（rén）："这个火锅（guō）店是不是她开（kāi）的？"旁边（biān）的（de）服务员（yuán）说："这（zhè）个火锅店不是她开的（de），她和我们一（yī）样，只是在这个火锅店里打（dǎ）工，工资3000 多元一（yī）个月。"本来我（wǒ）们以为是（shì）她来开这个火锅店的，如果她（tā）是老板的话（huà），还可能会有 300多万元（yuán）的还款能（néng）力（lì），但（dàn）如果她是打（dǎ）工者（zhě）的话，那（nà）怎么还这 300万元？我们一（yī）问下来得（dé）知（zhī）她是打工者，我们的心就凉了一半了，觉得这个钱很难要。后（hòu）来她打电话给了她妈妈（mā），她妈（mā）妈不接电话。后来又发（fā）了微信（xìn）给她（tā）爸，说欠了（le） 300多万元，人家（jiā）来催（cuī）收，结果她爸（bà）爸就把她微（wēi）信拉黑了。我（wǒ）说："你不（bú）管怎（zěn）么样，总是要有一个态度吧，你尽你最大的（de）能力，能（néng）还多少钱就还多少钱。"后来（lái）她当天晚上找好友东拼（pīn）西凑，也就凑了（le）三万元。

        所以这个是丧失了还款能力的债务（wù）人，越（yuè）是拖到（dào）后面，越是（shì）难催收。当初催收（shōu）动作快一点，在餐饮店还开着的时（shí）候，债务人顾及面子，可能还能得到几十万元，听说（shuō）那时候她父母还有一些钱（qián），但在（zài）当（dāng）地要债的人（rén）太多，所以店开不下去（qù）了，只能到柳州做生意。他们想东山再起，但这一两年生意又没有做（zuò）好，把身（shēn）上仅有的百八十万元又（yòu）亏（kuī）完（wán）了，所以没有办法，只能让女儿去打工了。原来是老板（bǎn）的女儿（ér），现（xiàn）在变成打工者了，你说她还有还款能（néng）力吗？答案显然是否定的。所以后期一定（dìng）要迅速补救，减少损失，处理的（de）速度（dù）一定要快。


        在 2011 年（nián）底（dǐ）的时候浙江舟山地区的民间高利贷开始爆发，那时候借 100万元，一（yī）个月（yuè）的利息就高达 8—10 万元，后来那（nà）里（lǐ）整体都"瘫痪"了。我司一个（gè）客户在那里放款（kuǎn），其中自己的（de）钱（qián）两（liǎng）千多万元（yuán），亲（qīn）戚朋（péng）友（yǒu）的钱有（yǒu）五千多万（wàn）元（yuán），总共是 7000 多万元，全部借给了别人（rén），现在这个钱都收不（bú）回（huí）来，叫我（wǒ）过去帮他看一下外债的情况。

        有一（yī）个（gè）客户欠他 2300 万（wàn）元，要（yào）我（wǒ）帮他把（bǎ）把关，我查完相（xiàng）关资（zī）料后问他："你（nǐ）这个客（kè）户已经是"癌症晚期患者"了，从这个（gè）人手中要到（dào）大的钱非（fēi）常（cháng）困难（nán），他现在（zài）名下有（yǒu）什么可变现的资金吗（ma）？比如（rú）说房子（zǐ）、车（chē）子有吗？存款有吗（ma）？只要（yào）能马上变（biàn）现的都行（háng）。"他说："这些都没有，他名下没房子，也没有（yǒu）存款，只有一辆奔驰 600 的车。买的时候 200多万元，已经开了一（yī）年了（le），卖掉的话，可以卖100多（duō）万元。可是（shì）这 100多（duō）万元拿来有什么用呢？欠了2300万元，这钱连一个（gè）零头都不到！"

        我说（shuō）："你（nǐ）不要管是（shì）一个零头还是（shì）什么，也不要（yào）顾及（jí）面子，能拿到多少是多少。"但是客（kè）户碍于面（miàn）子，决定再等两个月（yuè），看能不（bú）能拿一条船。我说："这条船你（nǐ）拿不（bú）到的，它有部分（fèn）要还银行的贷款（kuǎn），还有租（zū）赁公司的欠款，你不要听他的（de）好话，说什么这条船给（gěi）你（nǐ）了，你还可以拿个（gè）1000 万元。一般情况（kuàng）下这种大额款项，目（mù）前（qián）为（wéi）止，你是拿不到的，都有贷款抵（dǐ）押（yā）的（de），你还（hái）是现实（shí）一（yī）点拿个 100多（duō）万元，零（líng）头也（yě）总归（guī）比什么都拿不到好。"

        客户（hù）不太愿意，过了两（liǎng）个月，他又来找我了，向我（wǒ）诉（sù）苦（kǔ）道"我在老家根本就混不下去了，老家的那（nà）些（xiē）人都来（lái）找我要钱，我自（zì）己的 2000多万元（yuán）没有了，现在（zài）还有外债（zhài） 5000万元（yuán），我现在连自己吃饭的钱都没有了。"我说："那（nà）你把奔驰600拿过来，100多万元节约一点（diǎn）花的话，也可以用个一两年（nián）了。"他说："奔驰 600早（zǎo）就被别（bié）人拿走了！"

        我说："你真傻！人家（jiā）给你你不要，你早（zǎo）要的话（huà）现在肯定已经拿到这笔钱了，结果现在被人（rén）家抢先（xiān）一步，你那时（shí）候（hòu）还要（yào）所谓的面子干什么呢？能拿一点（diǎn）就拿（ná）一点。100多（duō）万（wàn）元你觉得少，一千万（wàn）元（yuán）根本拿不到。"所以我们要及时迅速地补救，减少各个方面（miàn）的损（sǔn）失。